تاثيرات و تحديات و مخاطر اتفاقية بازل 2

التأثيرات – تحديات - مخاطر
أولا : التأثيرات :

التأثيرات على المصارف :
• الحاجة إلى تطبيق إطار لإدارة المخاطر يربط بين رأس المال الرقابي والمخاطر الاقتصادية.
• الحاجة إلى اختيار مقاربات المخاطر الائتمانية والتشغيلية مرتبطة بالدعامة الأولى.
• الحاجة إلى جمع وتخزين وتحليل معلومات جديدة وشاملة.
• الحاجة إلى اعتماد ممارسات جديدة ومحسنة على مستوى المؤسسة.
التأثيرات على الزبائن :
• الحاجة إلى تصنيفات داخلية وخارجية للحصول على الائتمان.
• مواجهة شفافية متزايدة لربحية حسابهم.
• الحاجة إلى جمع والإفصاح عن معلومات جديدة.
• مواجهة احتمال الحصول على خدمة أقل ومنتجات قياسية ومعدلات فوائد أعلى.
التأثيرات على المراقبون :
• الحصول على معلومات آنية قوية من خلال معايير الإفصاح التي ألزم بازل 2 المصارف بها.
• اكتساب القوة لوضع الحوافز والقيام بإجراءات تأديبية استباقية وبالتالي المساهمة في تعزيز الاستقرار والشفافية في الأسواق المالية.


التأثيرات على وكالات التصنيف :
• نمو قطاع وكالات التصنيف لحاجة المصارف والمشاركين في الأسواق المالية إلى التصنيف.
• المنافسة مع مؤسسات صغيرة وجديدة متحدة ضمن جمعيات معينة، مما سيؤدي إلى تحسين المنافسة وسمعة هذه الوكالات.
• الاستجابة إلى متطلبات شفافية أعلى في مؤشرات التصنيف.

التأثيرات على أسواق رأس المال :
• التعامل مع التوجيهات المتزايدة نحو :
• التوريق ونمو أسواق المشتقات المالية.
• المخاطر كسندات الشركات) المعروضة ضمن مجموعات أصغر.
• النمو الجديد في سوق الدين.

التأثيرات على المؤسسات المالية خارج إطار بازل 2 شركات بطاقات الائتمان - شركات تمويل المستهلكين - شركات التأمين والتأجير…الخ:
• تعمل في أسواق مشتركة مع المؤسسات التي شملها اتفاق بازل، ولكن في بيئات رقابية مختلفة.
• لا تحتاج إلى جمع، والكشف عن معلومات كالمؤسسات التي شملها اتفاق بازل2.
• تحتاج إلى تحديد أهمية التقيد بمعايير بازل الجديدة للمحافظة على تنافسيتها في السوق.
• يمكن تقديم خدمات مالية شبيهة وبأسعار أقل من المنافسين.

ثانيا : التحديات :

التحديات التي ستواجه المصارف :
• تفسير التنظيمات الجديدة وفهم آثارها على الأعمال.
• إدارة التغيرات على ثقافة المخاطر.
• المحافظة على تأمين وصيانة الإدارة العليا والتنفيذية.
• مواجهة التوقعات الجديدة لدى المنظمين ووكالات التصنيف والزبائن.
• الحاجة إلى الأخذ بعين الاعتبار استهداف زبائن ومنتجات معينة، والتخلي عن أخرى.
• تحديد كيفية استخدام وتوظيف رأس المال الإضافي.

التحديات التي ستواجه الزبائن :
• مواجهة تكاليف جديدة مترتبة عن تقديم معلومات جديدة وآنية للمقرضين.
• تحسين شروط التسليف.
• تحسين العلاقات بين المستثمرين والمقرضين عبر معايير إفصاح محسنة واعتماد إدارة مركبة للعلاقة مع المدينين.
• استخدام مؤشرات أداء رئيسية لمراقبة الأداء.
• إدارة عمليات التصنيف.

التحديات التي ستواجه المراقبون :
• الحاجة إلى مهنيين متمرسين ومثقفين لتقلد مناصب لا تعود عليهم بذات المنفعة المادية التي يحصل عليها أمثالهم في المؤسسات المالية الخاصة.
• وضع تنظيمات تعكس الروابط بين المخاطر.
• إعطاء الحوافز للمصارف لتقييم المخاطر من خلال اختبارات الضغط واعتماد سيناريوهات عدة وتحليلها.

التحديات التي ستواجه وكالات التصنيف :
• العمل على تحسين الأداء والسمعة للوكالات الوطنية.
• الحصول على الموافقة الرقابية لاستخدام المصارف للمقاربة القياسية.
• المحافظة على نوعية عالية للتصنيف.
• الاستفادة من عمليات التوسط.

التحديات التي ستواجه أسواق رأس المال :
• تقلص قاعدة الزبائن تسبب في توجه المؤسسات ذات التصنيف المتدني إلى المصارف.
• استحداث ثقة لدى المستثمر وتخفيض درجات التأثر بالصدمات عن طريق تطوير إطار رقابي للسوق.

التحديات التي ستواجه المؤسسات المالية خارج إطار بازل2 شركات بطاقات الائتمان - شركات تمويل المستهلكين - شركات التأمين والتأجير…. الخ:
• تفسير التنظيمات الجديدة وفهم تأثيرها على الأعمال وإدارة المخاطر.
• المحافظة على مستوى عال من النوعية في الخدمات والأعمال في ظل المعايير الممتازة التي أتى بها اتفاق بازل2.

ثالثا : المخاطر :
المخاطر التي ستواجه المصارف :
• الفشل في تنويع محفظات القروض لتخفيض المخاطر.
• الفشل في تحديد مدى التغيير المطلوب والتكاليف والمنافع المترتبة والخيارات المتاحة.
• الفشل في تطبيق تغيير متماسك عبر المؤسسة.
• الحاجة إلى تجنب التداخل بين مقاربات المخاطر الائتمانية والتشغيلية.
• الحصول على تصنيف ائتماني منخفض.
• اضطرار المصارف إلى الاندماج فيما بينها.

المخاطر التي ستواجه الزبائن :
• الحصول على تصنيف متدن مما يؤدي إلى :
• تضائل فرص الحصول على ائتمان.
• ازدياد متطلبات الضمان.
• تضاؤل فرص إعادة التمويل.
• معدلات فوائد وتكاليف أعلى.
• ازدياد متطلبات تقديم المعلومات اللازمة.
• قد يفرض المنظمون تكاليف جديدة على المصارف وبالتالي على الزبائن.



المخاطر التي ستواجه المراقبون :
• فرض قوانين محلية خاصة مما يؤدي إلى تقليص المساواة في البيئات التنظيمية التي تسعى بازل2 إلى تحقيقها.

المخاطر التي ستواجه وكالات التصنيف :
• تقلص حصصها في السوق بسبب احتمال استخدام المصارف لمقاربة التصنيف الداخلي.
• الفشل في الإفادة من ازدياد المنافسة بسبب فشل الوكالات الصغيرة من دخول السوق نتيجة العقبات المختلفة.

المخاطر التي ستواجه أسواق رأس المال :
• احتمال التعرض للتقلبات في سوق الدين، والسيولة المتدنية، وصعوبة إصدار الشركات للسندات ونفاذ رأس المال من الشركات.

المخاطر التي ستواجه المؤسسات المالية خارج إطار بازل2 (شركات بطاقات الائتمان - شركات تمويل المستهلكين - شركات التأمين والتأجير…. الخ:
• الفشل في التأقلم مع الوضع الجديد خاصة مع تحول اتفاق بازل2 إلى معيار عالمي.
• مواجهة تصنيفات متدنية من قبل وكالات التصنيف الخارجية في حال عدم تطبيق بازل2 .