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 | | موضوع: algeria gulf bank une banque qui s'intéresse au .. الأحد 13 أبريل - 4:34 | |
| 20 août ALGERIA GULF BANK Une banque qui s'intéresse au Banking IslamiqueL 'érosion du pouvoir d'achat des Algériens par le fait de la décrue économique de la dernière décennie a provoqué une espèce de désinvestissement domestique des ménages. Ces derniers ont bien du mal à boucler les fins de mois avec leurs salaires figés face à un marché très mouvant.
Acquérir une voiture ou simplement un réfrigérateur ou une cuisinière relève presque de l'impossible. Puis vint le crédit à la consommation... De nombreuses banques publiques et privées se sont lancées dans ce business fort rentable. Avec des taux d'intérêt oscillant entre 8,25% et 10% de la valeur du bien, le crédit automobile a boosté ce marché au point où même les cadres supérieurs recourent à cet endettement pour s'offrir une bagnole flambant neuf, Et comme les Algériens semblent avoir la religion à fleur de peau, le crédit bancaire est estampillé « haram » (péché) en ce sens qu'il est assimilé à du « ribba » (prêt avec intérêt). La mode a donc changé progressivement pour ceux qui sont très regardants sur les préceptes divins et prêtent attention aux exégètes de la finance. Pour les Algériens pratiquant le crédit oui, mais pas à n'importe quel prix. Surtout chez n'importe quelle banque. Et depuis quelques anées, des banques comme El Baraka Bank qui en fait sa spécialité ou tout récemment Algéria Gulf Bank qui propose les deux produits a la fois crédit classic avec intérêt et crédit islamique suivant les normes de la chariaa, ces deux banques sont devenues une Mecque de nombreux postulants au financement bancaire. Ces institutions de droit algérien, offres une « couverture » religieuse à ceux qui rechignent à s'engager avec les banques conventionnelles. Un créneau très porteur qui place ces dernières dans une position de monopole. « Contracter un crédit, c'est bien, mais avoir la ''baraka'' de Dieu, c'est mieux ! » Cette formule résume parfaitement l'état d'esprit de ces milliers d'Algériens qui ont choisi le financement islamique.
on doit se préparer pour intéresser le maximum de clients », précise un responsable a l'AGB . Intéresser d'accord, mais pas par... intérêt. Ce mot fâche beaucoup de gens, c'est pourquoi il est soigneusement enserré entre guillemets. Pour cause, cette nouvelle institution qui active depuis mars 2004 ALGERIA GULF BANK (AGB),
Appartient a hauteur de 60% à l'UGB « United Gulf Bank » et le reste soit 30 % par Tunis International Bank (TIB) et 10 % a la Jordan Kuwait Bank (JKB).
la notion d'intérêt est la ligne de démarcation avec les autres banques classiques. « Nous ne prélevons pas d'intérêt, mais juste une marge bénéficiaire qui est calculée sur la valeur du bien, parce que, au sens de l'islam, l'intérêt est péché (haram). » ce meme responsable est un peu gêné de réduire les prestations de sa boîte à une histoire de « hallal et haram ». « Et après tout, c'est une banque commerciale comme toutes autres, mais qui a ses spécificités. » Il ne veut pas non plus froisser ses collègues des autres banques, en se refusant de porter un jugement sur la conformité des crédits qu'ils proposent aux préceptes de l'Islam.
L'argent a-t-il une religion ?
Mais pour l'AGB, les choses sont claires : « Le banking islamique suppose que la monnaie ne peut pas être elle-même créatrice de surplus. » En termes simples, il est interdit de prêter de l'argent moyennant un remboursement plus conséquent. L'argument étant que la monnaie possède une valeur d'échange et que, à ce titre, elle doit être au préalable transformée en un bien réel ou un service pour justifier la marge bénéficiaire, appelée la « mourabaha ». Et cette marge ne se justifie que s'il y a une opération d'achat ou de vente du bien ou du service. Et pour schématiser, par exemple le crédit auto c'est l'opération qui consiste pour cette banque à acheter une voiture au choix du client et qu'elle lui revend à un prix supérieur (la marge) suivant un échéancier préétabli. Bien que, tout compte fait, le prix de revient du véhicule est à peu près le même chez toutes les banques, l'AGB présente pour ses clients une sorte de valeur ajoutée qui s'exprime sous forme d'une levée de l'hypothèque religieuse.
des milliers d'Algériens se sont endettés chez les autres banques à coups de taux d'intérêt parfois prohibitifs sans trop se poser de questions. Certains par ignorance, d'autres par nonchalance et d'autres encore ne croyant même pas cette « histoire de haram », arguant du fait que les Banques islamiques « font exactement la même chose de manière détournée ». Mais l'AGB, ce n'est pas uniquement le prêt pour l'acquisition de véhicules pour les particuliers. De grosses boîtes appartenant à des capitaines d'industrie sollicitent ses services. Beaucoup | |
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| | موضوع: رد: algeria gulf bank une banque qui s'intéresse au .. الأحد 13 أبريل - 4:35 | |
| d'investissements ont été réalisés par des privés grâce au concours de cette banque. Dans ce créneau très rentable, l'argent n'a pas d'odeur, pas plus qu'il n'ait une religion. Il faut savoir, en effet, que cette banque fonctionne selon les mêmes règles commerciales que ses concurrentes. Elle propose également les mêmes produits de service.
ainsi le client a le choix entre le crédit classique avec interet et le crédit islamique avec, cependant, un mode opératoire différent qui prend en considération l'exception religieuse et une appellation à connotation islamique. C'est ainsi que le financement de l'acquisition d'une marchandise (véhicule, par exemple) est appelé La « Mourabaha », qui est un contrat par lequel un client qui souhaite acquérir des marchandises ou un bien quelconque demande à l' AGB de les acheter pour les lui revendre au prix coûtant plus une marge bénéficiaire fixée d'accord parties.
Le contrat de Morabaha précise notamment la nature de la marchandise, le prix d'achat, les charges, le prix de revient, la marge bénéficiaire, le prix de vente ainsi que les conditions de livraison et de paiement. La Morabaha peut porter sur des opérations de commerce intérieur ou de commerce extérieur.
ou encore le préfinancement d'une activité d'une entreprise étiqueté « ES Salam ». l'AGB propose, aussi, la formule de leasing appelée Ijara Wa Iktina La Banque achète des biens qu'elle met à la disposition du client sur la base d'un contrat de location vente moyennant paiement d'un loyer convenu d'accord parties. Le client verse les loyers dans un compte d'investissement islamique dont le solde créditeur sera effectué au terme de l'opération. La fixation des loyers varie selon les capacités, les possibilités et les besoins du secteur dans lequel se trouve l'entreprise. Les loyers versés par le client constituent un acompte sur le prix de cession éventuelle en fin de contrat, et bien sûr les prestations conventionnelles des banques, comme l'ouverture des comptes d'investissement soumis à l'orthodoxie de la profession bancaire et évidemment à la logique du profit généré par l'usage de cet argent. En outre, l'AGB compte s'investir dans le e-banking pour permettre à ses clients d'effectuer quelques opérations à domicile. Aussi, cette banque se lancera, prochainement, dans le marché de l'immobilier à travers le financement de logements pour lequel une étude de marché est déjà fin prête
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