المصارف الإسلامية

المميزات والخصائص للمصارف الإسلامية:
إن المصارف الإسلامية تعمل على تلبية متطلبات العصر، ومتطلبات التنمية في المجتمعات الإسلامية، وتلتزم بالأسس الاقتصادية السليمة التي تتفق مع المبادئ الإسلامية.
وتمتاز بميزات وخصائص، أهمها:
1- الالتزام بالأحكام الشرعية الإسلامية في جميع الأعمال، وذلك يحقق الانسجام بين العقيدة والشريعة، والدين والدنيا، والإيمان والمعاملات والسلوك، فيشعر المؤمن بالراحة النفسية، والطمأنينة الذاتية.
وتَعُدُّ المصارف الإسلامية أعمالَها رسالةً تؤديها في هذه الحياة، كما تعدها عبادة تتقرب بها إلى الله  في إقامة شرعه في الأرض، وتطبيق دينه، وتجنب المعاصي والمحرمات والكبائر، فأنقذت الأمة الإسلامية من عذابي الدنيا والآخرة.
ولقد جاء نجاح المصارف الإسلامية ردَّاً عملياً على المشككين بالإسلام أولاً، وبالاقتصاد الإسلامي ثانياً، وبالمصارف الإسلامية ثالثاً، التي كانت حتى منتصف القرن العشرين وهماً عند أناس، وحلماً عند آخرين.
2- الاعتماد على نظام المشاركة في الأرباح وتجنب الربا والفائدة:
يقول الدكتور سامي حمود: [ليست قضية الربا هي المسالة المحدودة بالحلال والحرام فحسب، ولكنها قضية الإنسان في تعامله مع رأس المال، أيكون سيداً أم عبداً أمام الدرهم والديار، فإن كان سيداً فهو الشريك مع رأس المال على أساس الغُرم والغنم، وإن كان هناك ربح فهو مقسم بالنسبة التي جرى عليها الاتفاق، وإن كان خسارة فإن العامل يخسر جهده، ومالك المال يخسر ماله، وبذلك يكون البناء العادل السليم]( ).
وتقوم العلاقة بين الطرفين في الربا على مجرد علاقة "استئجار نقود"، وتجعل الغني يزداد غنى، والفقير يزداد فقراً، بينما تسعى المصارف الإسلامية إلى تقريب المسافة بين الطرفين، وتسعى لإزالة الضغائن، ومحاربة الأحقاد التي تتولد عن التفاوت الكبير بين الطبقات، وصراع الطبقات، وعدم تراكم الثورة تراكماً مخلاً.
وتقوم المصارف الإسلامية على أساس المشاركة التي تحقق الربح العادل الذي يتكافأ مع الدور الفعال الذي أداره المال في التنمية الاقتصادية، وتُحَرِّر المسلم من نزعة السلبية التي يتسم بها المودع لماله انتظاراً للفائدة.
3- تتميز المصارف الإسلامية بالنشاط الاجتماعي والثقافي ومراعاة القيم والأخلاق.
وتحرص المصارف الإسلامية على التعامل مع أصحاب المهن الصغيرة، والحرف الفردية، وصغار التجار بنفس الحرص على التعامل مع كبار التجار، لأن المصارف الإسلامية تؤدي رسالة، وتفتح المجال للمواطن في تنمية موارده المحلية، وزيادة دخل الفرد.
4- وجود الرقابة الشرعية لضمان التقيد بالشريعة والأحكام الفقهية كما سبق.
5- توزع المصارف الإسلامية أرباحها على شكل مكافآت لأعضاء مجلس الإدارة، وأرباح على المساهمين والمودعين، مع الاحتفاظ باحتياطي، ضمن نسب محددة وقواعد مطردة.
المَصَارِف: النَّشأةُ وَالتَّارِيخ
مما لا شَكَّ فيه أنَّ المصارف كمؤسسات اقتصادية، لم تظهر إلا في العصر الحديث، إلا أنَّ المدقق في التاريخ الإنساني يتلمس بعض الأعمال المصرفية في العصور التاريخية القديمة، مما يدل على أنَّ الحاجة الإنسانية لهذه الأعمال قد برزت وتطورت تبعاً لاستعمال النقود كوسيط في المبادلات.
وفيما يأتي جولة تاريخية سريعة للأعمال المصرفية عند السومريين والبابليين والإغريق والرومان:
فعند السومريين: كان ((المعبد الأحمر)) من أشهر المعابد التي باشرت النشاط المصرفي( ).
وعند البابليين: اكتشفت كتابات أثرية ساعدت على إمكان التعـرف على بعض جوانب النشاط المصرفي لدى البابليين.
وعند الإغريق: قامت المعابد والهيئات والشركات الخاصة بأعمال قبول الودائع، وإعطاء القروض، وفحص العملة واستبدالها، وإجراء الحوالات بين المدن لتجنب نقل النقود( ).
وعند الرومان: أخذ الرومان فن العمل المصرفي عن الإغريق، ثم انتشر هذا الفن بواسطة الرومان في معظم أرجاء العالم القديم، تبعاً لاتساع دائرة نفوذهم( ).
خصائص الأعمال المصرفية في العصور القديمة:
1 - يُلاحَظ أنَّها كانت متشابهة، في ظروف نشأتها وانتشارها وانتعاش العمل بها، وقد ازدهرت في المجتمع الآمن، وكان لها حماية.
2 - يغلب عليها صفة الأعمال الخدمية وليس الأعمال الاستثمارية.
3 - وقد انتهت تلك الأعمال وانطوت صفحتها، ولم يظهر لها تأثير على الحضارات المتعاقبة.
أعمال مصرفية عند المسلمين في حضارتهم:
يلمح الباحث في طيات تاريخ المسلمين نماذج من الأعمال المصرفية، وإنْ كانت لم ترق إلى درجة التنظيم المصرفي القائم حالياً.
ففي الحوالة:
كان ابن عباس يأخذ الوَرِق -الفضة- بمكة على أنْ يكتب بها إلى الكوفة( )، كما كان عبد الله بن الزبير، يأخذ بمكة دراهم - وهي من الفضة- ثم يكتب لهم بها إلى مصعب بن الزبير بالعراق فيأخذونها منه( ).
وفي الائتمان:
زار سيف الدولة الحمداني بغداد، فسار متنكراً إلى دور بني خاقان، فخدموه، ولما همَّ بالانصراف طلب الدواة وكتب رقعة (شيكاً) لهم وتركها فيها، فلما فتحوا الرقعة وجدوا أنَّها موجهة لبعض الصيارفة في بغداد بألف دينار، وعندما عرضوا الرقعة على الصيرفي أعطاهم الدنانير في الحال والوقت، فسألوا عن الرجل، فقال ذلك سيف الدولة بن حمدان( ).
ومثل هذه الحالات لا يتم إلا في المراحل المتقدمة من الاطمئنان والثقة بين الناس، واستقرار التعامل والأوضاع الاقتصادية.
كما شاع استعمال الصكوك -الشيكات- للأغراض التجارية في مدينة البصرة، وصار لها قواعد وأصول معروفة من حيث طريقة الختم والشهود( )، وأصبح وجود الصراف ليس عنه غنىً في سوق البصرة في حوالي عام 400هـ/1010م( ).
وفي الجانب الآخر من العالم:
تتلمذ الرومان في الفن المصرفي على الإغريق، وبقي التنظيم المصـرفي قائماً في الإمبراطورية الرومانية حتى قضى اضطراب الأمن وانقطاع طريق المواصلات في العصور المظلمة على ما خلفته المدنيات القديمة من نظم الائتمان( ) .
التاريخ الحديث للمصارف الربوية:
لقد حصل انقطاع بين العهد القديم والعصر الحديث في التنظيم المصـرفي، ولم يظهر إلا بعد ازدهار التجارة والصناعة في إيطالية، وقد أُنشِـئ أول مصرف في مدينة البندقية بإيطالية عام 1157 م، ثم مصرف برشلونة بأسبانية عام 1401 م( ).
وتَدَرَّج النشاط المصرفي عدة قرون حتى وصل إلى ما نراه في أيامنا، ومن الملاحَظ أنَّ مواكب الزمن قد مضت، وسُلِّمَت قيادة المدنية البشرية إلى اليهود والنصارى الذين لم يميزوا بين الحلال والحرام في معاملاتهم، فأنشؤوا مصارف على أسس ربوية، مُغَلِّبين جانب المصلحة الفردية على الأمور الدينية مع لفت النظر إلى أنَّ الربا مُحَرَّمٌ في الديانات السماوية كافة.
وتراجعت الأمة الإسلامية وقبعت في ذيل القافلة، وتبع ذلك موجات من الغزو الثقافي الفكري للأمة الإسلامية لِتُبْعِد صلتها عن دينها، وتُضعِف انتماءها لعقيدتها، وتُشَكِّك في صلاحية منهاجها الإسلامي في مواكبة الحياة المتطورة والمتغيرة الجديدة، وعربدت المصارف الربوية في ديار المسلمين؛ نتيجة تأثرُّ بعض المسلمين بالثقافة الغربية، وانبهار البعض الآخر بالحضارة المادية الغربية.
ولكن مهما طال ليل الظلام فلا بُدَّ من انبلاج نورِ الفجر، وضوءِ الشمس الذي لا يستطيع أحد إخفاءه، فالتجربة القاسية التي مر بها العالم الإسلامي، حين تخلى القائمون على الأمر داخل الدول الإسلامية عن التشريع الإسلامي، وأقاموا مكانه قوانين وضيعة سمحت للمصارف الربوية بالتغلغل في حياة المسلمين الاقتصادية، كل ذلك لم يَفُتَّ من عزيمة المخلصين من رجال الأعمال والاقتصاد.
فنما شعور جديد بضرورة العمل لإنشاء مؤسسات اقتصادية ومالية قادرة على مواكبة تطورات الحياة ومستجداتها المتغيرة، فكانت الدعوة لإنشاء مصارف إسلامية.