استراتيجيات الابتكار المالي في المصارف الاسلامية

مشرف عدد الرسائل : 2822 تاريخ التسجيل : 23/12/2007

إستراتيجيات الابتكار المالي في المصارف الإسلامية
يعتبر الابتكارالمالي من أهم المجالات التي تهتم بها إدارات البنوك الناجحة, لان الابتكار المالييجعل البنك متواجد بشكل فعال وكفؤ في السوق المصرفية, لما فيه من تجديد منتجاتهالمالية لتلبية الاحتياجات التمويلية المعاصرة, لكن الأهم من ذلك أن تكون لدىالمصارف الإسلامية استراتيجيات واضحة وهادفة بهذا الخصوص, لان هذه الإستراتيجياتتضبط عملية الابتكار المالي, بعيدا عن التخبط والتناقض بين الأهدافوالتطبيق.

وسعياً لتحقيق هذه الغاية, نعرض لبعض الاستراتيجيات الهامة التيينبغي على المصارف الإسلامية الاهتمام بها في عملية الابتكار المالي:
1 – استراتيجية الخروج من الخلاف الفقهي:

الخلاف الفقهي إحدى الظواهرالإجابية فيالفقه الإسلامي, ويتميز الخلاف الفقهي في الإسلام بأنه لم يأتي نتيجة تشهي الآراءالفقهية وانتقائها من العلماء المسلمين, وإنما هناك أسباب موضوعية علمية أوجدت هذاالخلاف مثل اختلاف الزمان والمكان والظروف للوقائع محل البحث الفقهي, لكن وجد فيالتاريخ الإسلامي وللأسف الكثير من الحالات من التعصب والتشدد وتسفيه الآخر بسببالخلاف الفقهي مما جعل جهود الفقهاء تنصب في الرد على المذهب الآخر وليس التوفيق معالمذهب الآخر أو إيجاد حلول للخروج من الخلاف الفقهي, وأعزو سبب ذلك إلى جهل الناسبطبيعة الفقه الإسلامي لا بالفقه الإسلامي ذاته, واليوم نحن أحوج إلى التوفيق بينالمذاهب الفقهية والخروج من مواطن الخلاف أكثر من ذي قبل بسبب عوامل كثيرة أهمهاعدم وجود عناصر الوحدة الفكرية لدى الأمة الإسلامية, لذلك يجب على أي مشروع إسلاميمعاصر أن يحاول إيجاد ما استطاع من هذه العناصر, وهذا التصور عن الخلاف الفقهييقودنا إلى إثبات أن من أهم الاستراتيجيات لدى المصارف الإسلامية بخصوص المبتكراتوالمنتجات المالية التي تطرحها للعملاء أن تكون خالية من الخلاف الفقهي ما أمكن, لتوسيع قاعدة العملاء لديها وتوفير جهودها في الرد والبيان على المخالفين إلى جهودالحلول والبدائل المالية المبتكرة.

2- استراتيجية التميز في الكفاءةالاقتصادية:
المبتكرات المالية التي تقوم بها البنوك الإسلامية لا يكفيهااليوم أن يكون لها تكييف فقهي معين, وإنما يجب أن تكون ذات كفاءة اقتصادية عاليةمقارنة بالمبتكرات المالية التقليدية لان المنافسة وعدم وجود فوارق جوهرية بينالمنتجات المالية التي تطرحها المؤسسات المالية بشكل عام تجعل الطلب على هذهالمنتجات مرن جداً, أي أن هذه المنتجات النمطية تتسم بمخاطر السوق العاليةلحساسيتها لأي تغير في السوق, كذلك يجب على المبتكرات المالية في البنوك الإسلاميةأن تتجنب المساعدة في زيادة الآثار الاقتصادية السلبية مثل التضخم والبطالة وسوءتوزيع الثروة والآثار السلبية للعولمة.

2 – استراتيجية الاتفاق مع السياساتوالتشريعات الحكومية:

السياسات والتشريعات الحكومية جاءت لتحقيق هدفينرئيسيين الأول تحيق مصلحة الفرد والمجتمع في شتى مجالات الحياة والثاني جعل مصلحةالمجتمع متطابقة مع مصلحة الفرد, وهو ما تسعى كل الشعوب والأمم لتحقيقه, لذلك يجبعلى البنوك الإسلامية عند إعدادها للمبتكرات المالية التأكد من أنها لن تخرج عنإطار هذين الهدفين لأن الاقتصاد كل لا يتجزأ واي خلل في جزء يظهر في الآخر, أي أنتحقيق مصلحة فردية دون النظر أو الاهتمام إلى آثرها على المجتمع, هو بحد ذاته تخطيطغير سليم ومضر, والرسول صلى الله عليه وسلم قال " لا ضرر ولا ضرار ".

3 – استراتيجية التميز في خدمة المجتمع:

الاقتصاد الإسلامي يتكون من قطاعينرئيسيين قطاع نفعي وقطاع خيري, والقطاع الخيري يهدف إلى تعظيم المنفعة الأخروية, ولا غنى للمسلم عن هذا الهدف, لذلك يجب على البنوك الإسلامية طرح مبتكرات ماليةتلبي هذه الحاجة, والاستفادة من الأفكار الواردة في مباحث الزكاة والوقف والصدقاتفي المدونات الفقهية وكيفية تطبيقها على الواقع, مثل إدارة صناديق الزكاة والقيامبالنظارة على الوقف, وبذلك تكون البنوك الإسلامية متميزة في خدمة المجتمع المسلم فيهذا الجانب لأن فيه تلبية لحاجاته الروحية, والله الموفق إلى سواءالسبيل.